Um auch die Tage nach der Selbständigkeit genießen zu können, ist es von großer Bedeutung, sich rechtzeitig um seine Altersvorsorge zu kümmern. Wir haben uns dem Thema angenommen und herausgefunden, wie du dich als Gründer für den Ruhestand finanziell absichern kannst.
Das 3-Säulen-Modell der Altersvorsorge
In Österreich beruht die Altersvorsorge auf dem 3-Säulen Modell: Gesetzliche, betriebliche und private Vorsorge. Die staatliche Pension wird in Österreich für Selbständige durch die SVA abgewickelt. Betrieblich wird im Rahmen eines Angestelltenverhältnisses vorgesorgt, z. B. in dem der Arbeitgeber für den Arbeitnehmer in eine Pensionskassa einzahlt. Für Selbständige ist diese Art der Vorsorge somit oft nicht möglich. Die dritte Säule ist die private Vorsorge, die vor allem von Banken, Versicherungen und anderen Finanzdienstleistern angeboten wird.
In Österreich wird momentan der größte Anteil der Pensionszahlungen durch den Staat bezogen. Demographische Entwicklungen (höhere Lebenserwartung, weniger Kinder, …) lassen allerdings befürchten, dass auf diese Säule zukünftig kein Verlass mehr sein wird. Aus diesem Grund ist es für Selbständige ratsam, für ihre Altersvorsorge zusätzlich Maßnahmen auf privatem Wege zu treffen.
Private Altersvorsorge für Selbständige – Diese Möglichkeiten gibt es
1. Versicherungsprodukte
Es gibt ein großes Angebot an Versicherungen, die du als Selbständiger für deine Altersvorsorge abschließen kannst: Lebens-, Pensions-, Fonds-, Er- und Ablebensversicherungen oder die Zukunftsvorsorge. Vor Abschluss einer Versicherung ist es allerdings unbedingt notwendig, sich genau über die Konditionen zu informieren und am besten ein Gespräch mit einem Versicherungsberater zu führen. Gerade bei Pensionsversicherungen ist aktuell der Leitzins meist niedrig, daher fällt auch die Rendite entsprechend gering aus. Auch die Gebühren sind oft sehr hoch und der Versicherungsnehmer muss sehr alt werden, damit er tatsächlich von der zusätzlichen Vorsorge profitiert. Staatlich gefördert bzw. steuerlich bevorteilt werden Vorsorgeversicherungen, von denen später auch eine lebenslange Pension beansprucht wird.
Tipp! Gewinnfreibetrag für die Pensionsvorsorge nutzen
Selbständige haben die Möglichkeit, den Gewinnfreibetrag für eine private Altersvorsorge zu nutzen. Versicherungen bieten dafür Modelle an, im Rahmen derer der Gewinnfreibetrag in eine klassische Veranlagung investiert wird.
2. Banksparplan
Wenn du dich für einen Banksparplan entscheidest, zahlst du jeden Monat einen bestimmten Betrag ein. Der Vorteil ist hier, dass das Kapital keinerlei Wertschwankungen unterliegt, dafür ist die Rendite aufgrund der hohen Sicherheit sehr niedrig. Überlege dir aus diesem Grund gut bzw. lass dich beraten, ob sich ein solcher Sparplan überhaupt für dich auszahlt, bevor du ihn eröffnest.
3. Vorsorgewohnung
Wenn es dir dein Einkommen erlaubt, ist es absolut empfehlenswert, in Form von Immobilien fürs Alter vorzusorgen. Eine Vorsorgewohnung ist dabei eine Immobilie, die du durch die Aufnahme eines Hypothekarkredits erwirbst und anschließend vermietest, um mithilfe der Mieteinnahmen die Raten abzubezahlen. Die großen Vorteile von Investments solcher Art sind stabile Wertentwicklungen, hohe Rendite und Inflationsschutz. Allerdings ist meist ein relativ hohes Einkommen notwendig, um einen Hypothekarkredit bewilligt zu bekommen.
4. Anlageprodukte
Anlageprodukte werden sowohl von Banken als auch von der Börse angeboten. Banken bieten die Möglichkeit an, in ein Tagesgeld- oder Festgeldkonto zu investieren. Diese Anlageformen sind durch den europäischen Einlagensicherungsfonds relativ risikofrei, allerdings fallen die Rendite dafür im Vergleich zu Börseprodukten recht gering aus.
Die Börse bietet verschiedene Anlageprodukte an, wobei ETF (Exchange Traded Funds) mit dem kleinsten Risiko daherkommen. ETF, auch Indexfonds genannt, sind Aktienfonds, die die Wertentwicklung hunderter Aktiven abbilden. Auf diese Weise ist es möglich, breit in unterschiedliche Assets zu investieren. Vorteile sind hier, neben der bereits erwähnten hohen Sicherheit, relativ niedrige Kosten und wenig Aufwand, da die Fonds nicht aktiv von einem Manager verwaltet werden.
Andere Möglichkeiten der Anlage sind Fonds, Aktien, Anleihen, Rohstoffe, Hebelprodukte, etc. die mit unterschiedlich hohen Risiken einhergehen. Da es sich um deine Altersvorsorge handelt, solltest du auf jeden Fall mit Vorsicht handeln und dich ausführlich beraten lassen, bevor du investierst.
Überblick über private Altersvorsorge für Selbständige
Abschließend noch ein kleiner Überblick über Sicherheit, Rendite und Wertentwicklung der verschiedenen Optionen. Hier handelt es sich allerdings lediglich um Richtwerte, die natürlich keine ausführliche Beratung ersetzen.
| Versicherungen | Banksparplan | Immobilien | Anlagen Bank | Anlagen Börse | |
| Risiko | gering | gering | gering | gering | mittel – hoch (je nach Produkt) |
| Rendite | gering | gering | hoch | gering | hoch |
| Wertentwicklung | unterschiedlich – je nach Produkt | keine Wertschwankungen | Stabil | Wird nicht vor der Inflation geschützt | Wertschwankungen |
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